住房公积金和社保不一样：社保里的养老、医疗是"部分进个人账户"，公积金是单位和个人各缴一份，两份都进你的个人账户，归你所有。所以它不是福利，是工资的一部分，只是延迟到住房相关场景才能取用。不缴、按最低基数缴，都是实打实的损失。
钱是怎么进来的
| 项目 | 规则 |
|---|---|
| 缴存主体 | 单位和职工个人各缴一份，都进职工个人账户 |
| 缴存基数 | 一般按职工本人上一年度月平均工资核定，各地设上下限 |
| 缴存比例 | 单位和个人比例相同，均不得低于 5%；上限由各地规定 |
| 到账频率 | 按月缴存，可在当地公积金平台查到每期明细 |
比例这一项最有操作空间。同一家公司，不同城市的分支可能执行不同比例；同一城市里，单位和个人各 5% 与各 12%，一年差出一笔不小的钱。谈 offer 时可以问一句"公积金按什么基数和比例缴"，这是合法且应当明确的信息。
四种常见用法
| 用途 | 大致条件 | 注意 |
|---|---|---|
| 购房提取 | 购买自住住房，凭合同与发票等材料 | 各地对提取次数与额度限制不同 |
| 租房提取 | 在缴存城市无自有住房、实际租房 | 多为按年或按季定额提取，额度各地不同 |
| 公积金贷款 | 连续足额缴存一定期限，常见 6 或 12 个月 | 额度与账户余额、缴存基数、房价成数挂钩 |
| 退休销户提取 | 达到退休年龄并办理销户 | 这是把账户余额全部取出的常规路径 |
贷款这一项最值得提前算。公积金贷款利率通常低于商业贷款，但额度有上限，很多时候需要"公积金 + 商贷"组合。能不能贷、能贷多少，取决于缴存时长、账户余额和当地政策，不是缴得多就一定贷得多。
换工作怎么处理
| 情形 | 处理方式 |
|---|---|
| 同城换工作 | 由新单位办理账户转移，缴存连续计算 |
| 跨城市换工作 | 可办理异地转移接续，通过全国住房公积金小程序或两地柜台办理 |
| 中间有空档 | 账户可封存，封存期间不缴存，也不产生新的缴存记录 |
| 离职后长期不就业 | 部分城市允许以灵活就业人员身份自愿缴存，条件各地不同 |
空档期要注意的是贷款资格的连续性。多数城市要求"连续足额缴存"，断一个月可能就要重新计算连续期。如果近期有买房计划，换工作的空档要提前算进去。
三个容易被忽略的点
| 点 | 说明 |
|---|---|
| 基数不等于工资 | 有的单位按最低基数缴，账面工资高但公积金少，实际总包缩水 |
| 账户余额查得到 | 在当地公积金 App 或小程序能看每期缴存、余额、贷款额度测算 |
| 提取有次数限制 | 购房提取、租房提取多有年度或次数约束，别以为随时能取 |
第一点最实际。谈薪时把"月薪 + 公积金单位缴存部分"合起来看，才是真实收入。只比月薪，容易在公积金上吃亏。
怎么自查有没有被少缴
| 步骤 | 做什么 |
|---|---|
| 一 | 在当地公积金平台注册，查缴存基数与比例 |
| 二 | 对比工资条上的应发工资，看基数是否明显偏低 |
| 三 | 查缴存月份是否连续，有没有缺月 |
| 四 | 发现异常先向单位人事核对，仍有问题向当地公积金管理中心反映 |
这一步建议每半年做一次，尤其是入职前三个月和调薪之后。
常见问题
试用期要不要缴公积金
要。缴存义务自建立劳动关系起产生，试用期属于劳动关系存续期间。以"转正后再缴"为由不缴，不符合规定。
单位说"公积金可以折现发给你"行不行
不行。公积金是法定缴存，不能以现金替代。折现看似多拿一点，实际损失单位缴存的那一份和贷款资格。
公积金断缴会清零吗
账户余额不会清零，缴存记录也在。受影响的是"连续缴存"这项条件，贷款资格可能重新计算。
不买房，这笔钱是不是白交
不是。租房可以提取，退休可以全额取出，部分城市对大病医疗、加装电梯等情形也开放提取。它始终是你的钱。
灵活就业能不能自己缴
部分城市已开放灵活就业人员自愿缴存，条件和额度各地不同。办理前先查当地公积金中心的公告。
公积金是唯一"单位替你存、全归你"的钱。基数核一次、比例问一句，比涨薪几百块更实在。