五险经常被当成一个词说，实际是五套规则：缴费主体不完全一样，能用上的时间也差得很远。刚入职的人最常问的是"我交这些钱到底有什么用"，答案要分项看——有的当月就能报销，有的要等几十年。
五险各管什么
| 险种 | 谁缴 | 什么时候能用 | 关键条件 |
|---|---|---|---|
| 养老 | 单位 + 个人 | 达到法定退休年龄后按月领 | 累计缴费年限达规定标准 |
| 医疗 | 单位 + 个人 | 在职期间即可报销 | 处于正常参保状态 |
| 失业 | 单位 + 个人 | 非本人意愿中断就业后 | 缴费满一年、已办失业登记、有求职要求 |
| 工伤 | 单位缴，个人不缴 | 发生工伤时 | 经认定为工伤 |
| 生育 | 单位缴，个人不缴 | 生育或计划生育手术时 | 符合参保与计划生育相关规定 |
从这张表能看出一个反直觉的结论：个人只缴三险（养老、医疗、失业），工伤和生育完全由单位承担。所以"五险"里有两项是你不用掏钱的，看到工资条上"个人缴纳"只有三行是正常的。
现在就能用的：医疗
医疗保险是五险里唯一"当期生效、当期可用"的。
| 场景 | 怎么用 |
|---|---|
| 门诊、住院 | 持医保电子凭证或社保卡在定点机构结算，按规定比例报销 |
| 药店购药 | 定点药店可直接结算，部分城市支持家庭共济 |
| 异地就医 | 先办理异地就医备案，再在就医地结算 |
| 大病与门诊慢特病 | 需按当地规定申请认定，认定后按相应待遇结算 |
断缴的影响也主要落在这里：多数地区断缴次月起停止享受统筹基金支付待遇，恢复参保后可能有等待期。个人账户余额一般不受影响，但报销资格会中断。
要等退休的：养老
| 要点 | 说明 |
|---|---|
| 领取条件 | 达到法定退休年龄，且累计缴费年限达到规定标准 |
| 缴费年限 | 长期执行的基准是累计满 15 年，近年有调整安排，具体以现行规定为准 |
| 多缴多得 | 缴费基数高、年限长，退休后月领金额相应更高 |
| 中途断缴 | 已缴年限不清零，可累计计算，但断缴期间不计入年限 |
这一项的性质是长期储蓄。年轻时看它没有即时回报，但它决定的是几十年后的现金流，也是很多城市落户、购房资格的关联项。
有条件才能领的：失业
失业保险有三个同时满足的条件，缺一个就领不到。
| 条件 | 具体含义 |
|---|---|
| 缴费满一年 | 失业前用人单位和本人已按规定缴纳失业保险费满一年 |
| 非本人意愿中断就业 | 被解除劳动合同、合同到期不再续签等；主动辞职一般不符合 |
| 已办理失业登记并有求职要求 | 需在當地就业服务机构办理登记 |
这条最容易被误传成"辞职也能领"。主动辞职通常不满足第二个条件，具体认定以当地经办口径为准。
单位缴、出事才用：工伤与生育
| 险种 | 关键流程 |
|---|---|
| 工伤 | 发生事故后及时就医并保留证据；用人单位应在规定期限内提出工伤认定申请，个人也可在单位未申请时自行申请 |
| 生育 | 生育医疗费用按当地规定报销；生育津贴一般由医保或社保经办机构按规定发放 |
工伤这一项有一个时间点要记牢：单位应当在事故伤害发生之日起 30 日内提出工伤认定申请。超过期限，举证难度会明显上升。个人如果发现单位没动静，可以自己去申请。
基数低报的后果
| 项目 | 影响 |
|---|---|
| 养老 | 退休后月领金额偏低 |
| 医疗 | 个人账户划入金额偏少 |
| 失业 | 失业金标准与缴费基数挂钩，可能偏低 |
| 工伤 | 部分待遇按缴费工资计算 |
| 生育 | 生育津贴与缴费基数相关 |
按最低基数缴，当期到手工资会多一点，长期待遇会少一截。这笔账要自己算，不能只看当月。
怎么查自己的参保情况
| 途径 | 能查到什么 |
|---|---|
| 当地人社 App 或政务平台 | 参保险种、缴费基数、缴费月份、个人账户余额 |
| 12333 热线 | 政策口径与个案咨询 |
| 工资条 | 个人扣缴部分，可与平台记录对照 |
| 社保经办窗口 | 打印参保缴费证明，办事常需要 |
建议入职三个月内查一次，确认三件事：是否已参保、基数是否与工资相符、缴费是否连续。
常见问题
试用期不缴社保合法吗
不合法。社会保险自用工之日起就应缴纳，试用期包含在劳动关系存续期内。
单位说"自愿放弃社保"签个字就行
这类约定不产生免除缴纳义务的效果。签了也可能被认定无效，且你实际损失了待遇。
换城市工作，社保要转吗
养老和医疗可以办理转移接续，缴费年限累计计算。短期流动可以先不转，确定长期落脚地后再办。
断缴一个月影响大吗
主要影响医保报销资格与部分城市的购房、落户、摇号等资格连续性。养老的已缴年限不受影响。具体影响看当地口径。
居民医保和职工医保能同时有吗
不能重复享受待遇。有工作单位时应参加职工医保，居民医保通常需要停掉。
五险的价值不在当月工资条上，在你能报销的那天、能领失业金的那天、和几十年后退休的那天。